中国小额保险发展研究
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摘要
自1978年我国实行改革开放政策以来,党和政府着力保障和改善民生,农民生活水平有了很大提高。然而,我国农村的改革和发展正面临新的难题,“三农”问题面临新的严峻形势。粮食主产区和多数农户收入持续徘徊甚至减收,城乡居民收入差距在一度缩小后又进一步扩大。世界银行报告指出:“收入不平等现象在中国显著上升,中国已不是四分之一世纪前那个不平等程度很低的国家。城乡收入差距扩大,城乡内部的不平等现象也在上升。”
“三农”问题是在我国市场经济快速发展过程中出现的,解决“三农”问题不能脱离市场经济发展的客观规律,需要运用多种手段,采取综合措施,完善“三农”风险管理制度是其中的重要方面。保险是最重要的市场化风险管理方式,在现代经济发展中扮演着重要的角色。中共中央在新世纪连续出台的六个指导“三农”工作的“一号文件”中,对于加强用保险的方式来解决“三农”问题,给予了越来越多的重视,涉及“三农”保险的政策要点也逐年增加。作为现代金融体系三大支柱之一的保险业如何顺应这种发展需要,充分发挥保险的功能作用,支持、服务和保障“三农”的发展是个亟待解决的重要课题。
虽然保险是“三农”风险管理的重要方式,然而由于我国农民收入普遍较低,在现有的商业保险模式下,保险不能发挥应有的作用。小额保险是主要针对低收入人群提供的保险服务,具有保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔简单等特点,是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段。小额保险的出现可以从一定程度上解决“三农”保险供求中存在的供求失衡问题。发展小额保险对于有效服务“三农”、完善农村金融和农村社会保障体系,扩大保险覆盖面具有十分重要的意义。经过多年的探索和实践,中国小额保险业务已初具规模。小额保险在经济社会发展过程中发挥着越来越重要的作用,因此对小额保险进行研究有深远的现实意义。
本文以我国“三农”问题的根源和解决方式入手,分析了当前情况下“三农”问题解决的新思路,即以市场化的风险管理方式——保险来完善和健全“三农”风险管理制度,并提出小额保险恰好契合了“三农”风险管理制度完善和农民保险购买力要求。随后,提出了本文要解决的三个问题,一是小额保险发展的必要性,二是小额保险发展的可行性,三是小额保险发展的策略。前面两个问题的解决需要借助理论和实证两种分析方法,第三个问题的解决是依据小额保险的制度安排方式。在必要性分析方面,首先对“三农”风险及其危害进行了分析,利用古典经济学论述保险购买能够满足人们的效用最大化,利用新制度经济学理论来分析制度变迁中制度安排的缺失,同时以问卷调查结果进行佐证分析。在可行性分析方面,利用古典经济学分析农民借款(储蓄)无约束情况下足额购买保险,利用新制度经济学分析小额保险契合农村制度变迁的需求,辅以印度等国家的国际经验来分析我国发展小额保险的可行性问题。在理论分析的基础上,分析得出小额保险的制度安排,由此得出小额保险发展的策略。
本文共有七章,具体章节安排如下:
第一章导论部分分为三节。第一节介绍了研究的背景,研究的意义和研究的问题。其中研究的背景和研究的意义又分别从理论和实践两个方面来阐述。第二节介绍了本文的研究方法、研究的思路以及本文的创新与不足。第三节主要是对小额保险相关研究的文献综述。
第二章小额保险与三农风险部分分为两节。第一节对小额保险的基本情况进行了描述,包括小额保险的涵义、体系、基本特征、保障对象和经营模式等内容。第二节“三农”风险分析首先按照财产风险和人身风险将“三农”面临的风险进行了详细阐述,继而讨论了“三农”风险的危害及对“三农”问题的影响。
第三章小额保险的经济学分析部分分为三节。第一节从古典经济学效用理论出发对小额保险的需求、多风险下的保险需求、借款约束下贫困家庭保险需求的效用进行了分析。第二节按照新制度经济学的理论对农村改革制度变迁中风险管理制度的缺失,小额保险制度安排中的交易费用、产权,最后对小额保险安排符合“三农”风险管理制度变迁的市场化趋势进行了讨论。第三节对小额保险的其他相关理论进行了讨论,分别是需求层次理论、农村贫困和反贫困理论和金字塔理论。
第四章中国小额保险发展的实证分析分为三节。第一节将针对小额保险需求在河北做的问卷调查进行了讨论,并用logistic回归方法对影响农民保险需求的因素进行了分析。第二节利用扩展线性支出系统方法对农民的基本生活支出进行了测算,继而估计了农民人均保险支付能力。第三节对我国小额保险发展的现状进行了概括性描述。
第五章小额保险的国际经验分为四节。第一节比较分析了国外小额保险产品的情况;第二节对国外小额保险经营机构进行了比较分析;第三节对小额保险的运营方式进行了分析;第四节对国外小额保险监管经验进行了分析。
第六章我国小额保险制度安排设计分为两节。第一节利用新制度经济学的理论对我国小额保险制度安排进行了理论上的分析,分别从交易费用、外部性、产权理论角度分析了小额保险制度安排中必须考虑的问题。第二节对我国小额保险的制度安排进行了初步设计。
第七章我国小额保险发展策略部分分为三节。第一节对小额保险发展的市场策略进行了分析,第二节对小额保险发展的产品策略进行了分析,第三节对小额保险发展的监管策略进行了分析。
Since 1978,China's reform and opening-up policy has put into practice.The party and government strive to safeguard and improve people's livelihood.The living standard of farmers has been also greatly improved.However,the reform and development of Chinese rural are faced with new challenges."Issues Concerning Agriculture,Countryside and Farmers"("Issues Concerning ACF") is faced with a new crisis.The income of major grain-producing areas and most farmers continues to waver and even to reduce.The income gap between urban and rural residents was to reduce for a time and then to expand further.The report of World Bank pointed out: "Income inequality increased significantly in China,China is not the country that national inequality was in low level a quarter of a century ago.The Urban-rural income gap and also inequality within urban and rural areas are all rising.
"Issues Concerning ACF" occured in the rapid development of China's market economy process,and the issues' solving can not deviate from the the objective laws or principle of market economic'development.It needs to use a variety of means and take comprehensive measures to solve "Issues Concerning Agriculture,Countryside and Farmers".Risk management system is one of the important aspects to solving the issues.Insurance is the most important market-based risk management approach and plays an important role in today's economic development.In the new century,the CPC Central Committee put out six consecutive documents,named No one Document,to supervise the work of solving "Issues Concerning ACF".In the documents,Cpc Central Committee pay more and more attention to solving "Issues Concerning ACF" by insurance.In the key points of the policy,"Agriculture, Countryside and Farmers"(ACF) insurance appears increased year by year.As one of three pillars of the modern financial system,it is an important issue to be settled urgently that insurance fullly plays its function to meet the development needs and give supports,services and protections to the development of ACF.
Although being one of the most important ACF risk management methods, insurance can not play its due role in the existing mode of commercial insurance because of most farmers' low income.Microinsurance is a product that providing mainly to low-income people.It has some characteristics such as appropriate guarantee,cheap premium,popular policies,simple and convenient underwriting and claim,and so on.Microinsurance is an important component of microfinance and an effective financial means of helping the poor.The microinsurance can partly solve the imbalance between supply and demand of ACF insurance.It is significant to develop microinsurance in servicing ACF effectively,improving the rural finance and rural social security system,expanding insurance coverage.After several years of exploration and practice,microinsurance business in China has begun to take shape. Microinsurance plays an increasingly important role in the process of economic and social development.Thus it has far-reaching practical significance to study microinsurance.
In this paper,begining with the root and solution approach of "Issues Concerning ACF" in China,Ⅰanalyse new solving ideas for the issues in the current circumstances.That is,utilizing insurance,market-based risk management approache, perfect and improve ACF risk management systems.Ⅰalso put forward that microinsurance just fits to perfecting ACF risk management risk management systems and the farmers' insurance purchasing power.Subsequently,the paper put forward three issues to be resolved.The first issue is the necessity of the development of microinsurance.The second issue is the feasibility of the microinsurance development.The third issue is the strategy of microinsurance development.The first two problems require theoretical and empirical analysis methods.To solving the third problem is based on the microinsurance system arrangement.In the necessity of the microinsurance development,first of all,Ⅰanalyse the risk of ACF and its hazard.By using of classical economics,Ⅰdiscuss that the purchase of insurance could meet the people's utility maximization.By New Institutional Economics,Ⅰanalyze the lack of institution arrangements in the institution changes.At the same time,the analysis is supported by survey results.In the feasibility analysis part,by using classical economic the paper conclude that the farmers would buy full of insurance under no borrowing(savings) constraints.By virtue of New Institutional Economics,Ⅰanalyze that microinsurance fits the needs of rural institutional change.Also,the paper analyzes the feasibility of microinsurance in our country with the international experience such as India and other countries.On the base of theoretical analysis,Ⅰanalyze the arrangements of microinsurance institution and deduce the strategy for the development of microinsurance.
There are total of seven chapters in this paper,the specific sections as follows:
The first chapter is introduction and divided into three sections.SectionⅠdescribes background,significance and issues of the study.The sections of background and significance are expatiated by means of theory and practice.SectionⅡdescribes research methods,research ideas,as well as innovation and the lack of of this paper.SectionⅢis mainly related to the research literature review of microinsurance.
ChapterⅡis divided into two parts:microinsurance and ACF risk.SectionⅠilluminate the basic situation of microinsurance,including the meaning,systems, basic features,protection,business model and so on.SectionⅡdescribes ACF risk in detail as person and property risk.ThenⅠdiscuss the harm of ACF risk and its influence to "Issues Concerning ACF".
ChapterⅢis economic analysis of microinsurance and divided into three parts. In virtue of utility theory of classical economics,SectionⅠanalyses the demand of microinsurance,the demand of multi-risk insurance,insurance demand's utility of poor families under the borrowing constraints.In accordance with the theory of New Institutional Economics,SectionⅡanalyse the lack of risk management insititution in rural reform,Transaction Costs and Property Rights of microinsurance institutional arrangements.At last,SectionⅡdiscusses that microinsurance arrangements will be in line with market trend of ACF risk management institution's changes.The other relevant theories of microinsurance are discussed in SectionⅢ,such as the hierarchy of need theory,rural poverty and anti-poverty theory and the Bottom of Pyramid theory.
ChapterⅣis about empirical analysis of microinsurance's development in China and divided into three sections.In SectionⅠ,Ⅰdiscuss questionnaire survey about the demand for microinsurance in Hebei.Ⅰalso analyse the influence factors of farmers' insurance demand by means of logistic regression.In sectionⅡ,Ⅰmeasure the basic living cost of farmers using the Extended Linear Expenditure System,and then estimated per capita insurance farmers' capacity to pay.In sectionⅢthe paper describes the status quo of China's microinsurance.
In ChapterⅤ,the international experience of microinsurance is divided into four sections.SectionⅠdiscusses foreign microinsurance products by means of Comparative Analysis.SectionⅡdiscusses microinsurance organization abroad. SectionⅢanalyses the operations of microinsurance.SectionⅥanalyses the foreign regulatory experience of microinsurance.
ChapterⅥis the design of China's microinsurance institution arrangements and divided into two sections.SectionⅠanalyse theoretically institution of China's microinsurance arrangements by means of New Institutional Economics theory.Ⅰtake Transaction Costs,Externalities,Property Rights theory analysis of the microinsurance arrangements into account respectively.SectionⅡdesigns our microinsurance institution arrangements preliminarily.
The development strategy of China's microinsurance is divided into three parts in ChapterⅦ.SectionⅠanalyses the market strategy of microinsurance development. SectionⅡanalyses the product strategy of microinsurance development.SectionⅢanalyses the regulatory strategy of microinsurance development.
“三农”问题是在我国市场经济快速发展过程中出现的,解决“三农”问题不能脱离市场经济发展的客观规律,需要运用多种手段,采取综合措施,完善“三农”风险管理制度是其中的重要方面。保险是最重要的市场化风险管理方式,在现代经济发展中扮演着重要的角色。中共中央在新世纪连续出台的六个指导“三农”工作的“一号文件”中,对于加强用保险的方式来解决“三农”问题,给予了越来越多的重视,涉及“三农”保险的政策要点也逐年增加。作为现代金融体系三大支柱之一的保险业如何顺应这种发展需要,充分发挥保险的功能作用,支持、服务和保障“三农”的发展是个亟待解决的重要课题。
虽然保险是“三农”风险管理的重要方式,然而由于我国农民收入普遍较低,在现有的商业保险模式下,保险不能发挥应有的作用。小额保险是主要针对低收入人群提供的保险服务,具有保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔简单等特点,是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段。小额保险的出现可以从一定程度上解决“三农”保险供求中存在的供求失衡问题。发展小额保险对于有效服务“三农”、完善农村金融和农村社会保障体系,扩大保险覆盖面具有十分重要的意义。经过多年的探索和实践,中国小额保险业务已初具规模。小额保险在经济社会发展过程中发挥着越来越重要的作用,因此对小额保险进行研究有深远的现实意义。
本文以我国“三农”问题的根源和解决方式入手,分析了当前情况下“三农”问题解决的新思路,即以市场化的风险管理方式——保险来完善和健全“三农”风险管理制度,并提出小额保险恰好契合了“三农”风险管理制度完善和农民保险购买力要求。随后,提出了本文要解决的三个问题,一是小额保险发展的必要性,二是小额保险发展的可行性,三是小额保险发展的策略。前面两个问题的解决需要借助理论和实证两种分析方法,第三个问题的解决是依据小额保险的制度安排方式。在必要性分析方面,首先对“三农”风险及其危害进行了分析,利用古典经济学论述保险购买能够满足人们的效用最大化,利用新制度经济学理论来分析制度变迁中制度安排的缺失,同时以问卷调查结果进行佐证分析。在可行性分析方面,利用古典经济学分析农民借款(储蓄)无约束情况下足额购买保险,利用新制度经济学分析小额保险契合农村制度变迁的需求,辅以印度等国家的国际经验来分析我国发展小额保险的可行性问题。在理论分析的基础上,分析得出小额保险的制度安排,由此得出小额保险发展的策略。
本文共有七章,具体章节安排如下:
第一章导论部分分为三节。第一节介绍了研究的背景,研究的意义和研究的问题。其中研究的背景和研究的意义又分别从理论和实践两个方面来阐述。第二节介绍了本文的研究方法、研究的思路以及本文的创新与不足。第三节主要是对小额保险相关研究的文献综述。
第二章小额保险与三农风险部分分为两节。第一节对小额保险的基本情况进行了描述,包括小额保险的涵义、体系、基本特征、保障对象和经营模式等内容。第二节“三农”风险分析首先按照财产风险和人身风险将“三农”面临的风险进行了详细阐述,继而讨论了“三农”风险的危害及对“三农”问题的影响。
第三章小额保险的经济学分析部分分为三节。第一节从古典经济学效用理论出发对小额保险的需求、多风险下的保险需求、借款约束下贫困家庭保险需求的效用进行了分析。第二节按照新制度经济学的理论对农村改革制度变迁中风险管理制度的缺失,小额保险制度安排中的交易费用、产权,最后对小额保险安排符合“三农”风险管理制度变迁的市场化趋势进行了讨论。第三节对小额保险的其他相关理论进行了讨论,分别是需求层次理论、农村贫困和反贫困理论和金字塔理论。
第四章中国小额保险发展的实证分析分为三节。第一节将针对小额保险需求在河北做的问卷调查进行了讨论,并用logistic回归方法对影响农民保险需求的因素进行了分析。第二节利用扩展线性支出系统方法对农民的基本生活支出进行了测算,继而估计了农民人均保险支付能力。第三节对我国小额保险发展的现状进行了概括性描述。
第五章小额保险的国际经验分为四节。第一节比较分析了国外小额保险产品的情况;第二节对国外小额保险经营机构进行了比较分析;第三节对小额保险的运营方式进行了分析;第四节对国外小额保险监管经验进行了分析。
第六章我国小额保险制度安排设计分为两节。第一节利用新制度经济学的理论对我国小额保险制度安排进行了理论上的分析,分别从交易费用、外部性、产权理论角度分析了小额保险制度安排中必须考虑的问题。第二节对我国小额保险的制度安排进行了初步设计。
第七章我国小额保险发展策略部分分为三节。第一节对小额保险发展的市场策略进行了分析,第二节对小额保险发展的产品策略进行了分析,第三节对小额保险发展的监管策略进行了分析。
Since 1978,China's reform and opening-up policy has put into practice.The party and government strive to safeguard and improve people's livelihood.The living standard of farmers has been also greatly improved.However,the reform and development of Chinese rural are faced with new challenges."Issues Concerning Agriculture,Countryside and Farmers"("Issues Concerning ACF") is faced with a new crisis.The income of major grain-producing areas and most farmers continues to waver and even to reduce.The income gap between urban and rural residents was to reduce for a time and then to expand further.The report of World Bank pointed out: "Income inequality increased significantly in China,China is not the country that national inequality was in low level a quarter of a century ago.The Urban-rural income gap and also inequality within urban and rural areas are all rising.
"Issues Concerning ACF" occured in the rapid development of China's market economy process,and the issues' solving can not deviate from the the objective laws or principle of market economic'development.It needs to use a variety of means and take comprehensive measures to solve "Issues Concerning Agriculture,Countryside and Farmers".Risk management system is one of the important aspects to solving the issues.Insurance is the most important market-based risk management approach and plays an important role in today's economic development.In the new century,the CPC Central Committee put out six consecutive documents,named No one Document,to supervise the work of solving "Issues Concerning ACF".In the documents,Cpc Central Committee pay more and more attention to solving "Issues Concerning ACF" by insurance.In the key points of the policy,"Agriculture, Countryside and Farmers"(ACF) insurance appears increased year by year.As one of three pillars of the modern financial system,it is an important issue to be settled urgently that insurance fullly plays its function to meet the development needs and give supports,services and protections to the development of ACF.
Although being one of the most important ACF risk management methods, insurance can not play its due role in the existing mode of commercial insurance because of most farmers' low income.Microinsurance is a product that providing mainly to low-income people.It has some characteristics such as appropriate guarantee,cheap premium,popular policies,simple and convenient underwriting and claim,and so on.Microinsurance is an important component of microfinance and an effective financial means of helping the poor.The microinsurance can partly solve the imbalance between supply and demand of ACF insurance.It is significant to develop microinsurance in servicing ACF effectively,improving the rural finance and rural social security system,expanding insurance coverage.After several years of exploration and practice,microinsurance business in China has begun to take shape. Microinsurance plays an increasingly important role in the process of economic and social development.Thus it has far-reaching practical significance to study microinsurance.
In this paper,begining with the root and solution approach of "Issues Concerning ACF" in China,Ⅰanalyse new solving ideas for the issues in the current circumstances.That is,utilizing insurance,market-based risk management approache, perfect and improve ACF risk management systems.Ⅰalso put forward that microinsurance just fits to perfecting ACF risk management risk management systems and the farmers' insurance purchasing power.Subsequently,the paper put forward three issues to be resolved.The first issue is the necessity of the development of microinsurance.The second issue is the feasibility of the microinsurance development.The third issue is the strategy of microinsurance development.The first two problems require theoretical and empirical analysis methods.To solving the third problem is based on the microinsurance system arrangement.In the necessity of the microinsurance development,first of all,Ⅰanalyse the risk of ACF and its hazard.By using of classical economics,Ⅰdiscuss that the purchase of insurance could meet the people's utility maximization.By New Institutional Economics,Ⅰanalyze the lack of institution arrangements in the institution changes.At the same time,the analysis is supported by survey results.In the feasibility analysis part,by using classical economic the paper conclude that the farmers would buy full of insurance under no borrowing(savings) constraints.By virtue of New Institutional Economics,Ⅰanalyze that microinsurance fits the needs of rural institutional change.Also,the paper analyzes the feasibility of microinsurance in our country with the international experience such as India and other countries.On the base of theoretical analysis,Ⅰanalyze the arrangements of microinsurance institution and deduce the strategy for the development of microinsurance.
There are total of seven chapters in this paper,the specific sections as follows:
The first chapter is introduction and divided into three sections.SectionⅠdescribes background,significance and issues of the study.The sections of background and significance are expatiated by means of theory and practice.SectionⅡdescribes research methods,research ideas,as well as innovation and the lack of of this paper.SectionⅢis mainly related to the research literature review of microinsurance.
ChapterⅡis divided into two parts:microinsurance and ACF risk.SectionⅠilluminate the basic situation of microinsurance,including the meaning,systems, basic features,protection,business model and so on.SectionⅡdescribes ACF risk in detail as person and property risk.ThenⅠdiscuss the harm of ACF risk and its influence to "Issues Concerning ACF".
ChapterⅢis economic analysis of microinsurance and divided into three parts. In virtue of utility theory of classical economics,SectionⅠanalyses the demand of microinsurance,the demand of multi-risk insurance,insurance demand's utility of poor families under the borrowing constraints.In accordance with the theory of New Institutional Economics,SectionⅡanalyse the lack of risk management insititution in rural reform,Transaction Costs and Property Rights of microinsurance institutional arrangements.At last,SectionⅡdiscusses that microinsurance arrangements will be in line with market trend of ACF risk management institution's changes.The other relevant theories of microinsurance are discussed in SectionⅢ,such as the hierarchy of need theory,rural poverty and anti-poverty theory and the Bottom of Pyramid theory.
ChapterⅣis about empirical analysis of microinsurance's development in China and divided into three sections.In SectionⅠ,Ⅰdiscuss questionnaire survey about the demand for microinsurance in Hebei.Ⅰalso analyse the influence factors of farmers' insurance demand by means of logistic regression.In sectionⅡ,Ⅰmeasure the basic living cost of farmers using the Extended Linear Expenditure System,and then estimated per capita insurance farmers' capacity to pay.In sectionⅢthe paper describes the status quo of China's microinsurance.
In ChapterⅤ,the international experience of microinsurance is divided into four sections.SectionⅠdiscusses foreign microinsurance products by means of Comparative Analysis.SectionⅡdiscusses microinsurance organization abroad. SectionⅢanalyses the operations of microinsurance.SectionⅥanalyses the foreign regulatory experience of microinsurance.
ChapterⅥis the design of China's microinsurance institution arrangements and divided into two sections.SectionⅠanalyse theoretically institution of China's microinsurance arrangements by means of New Institutional Economics theory.Ⅰtake Transaction Costs,Externalities,Property Rights theory analysis of the microinsurance arrangements into account respectively.SectionⅡdesigns our microinsurance institution arrangements preliminarily.
The development strategy of China's microinsurance is divided into three parts in ChapterⅦ.SectionⅠanalyses the market strategy of microinsurance development. SectionⅡanalyses the product strategy of microinsurance development.SectionⅢanalyses the regulatory strategy of microinsurance development.
引文
[1]胡锦涛在纪念党的十一届三中全会召开30周年大会上的讲话,2008年12月18日
[2]中国发展门户网.世行:收入不平等现象在中国显著上升 建议拓展扶贫议程.2009年4月8日.www.chinagate.com.cn
[1]吴定富:积极推动发展三农保险,中国金融,2009(3)
[2]李克穆:促进小额保险持续发展,国际保险监督官协会小额保险国际研讨会讲话,2008年1月16日
[1]林熙,林义.印度农村小额保险发展经验及启示[J].保险研究,2008,(02)
[1]主要引自:刘万.国际小额保险模式问题研究[J].上海金融,2008,(10)
[1]国务院研究室课题组.中国农民工调研报告[R].中国言实出版社,2006年1月,P.1
[2]国务院研究室课题组.中国农民工调研报告[R].中国言实出版社,2006年1月,P.12
[3]数据来源:国家统计局,《中国统计年鉴1996-2006》
[4]国务院研究室课题组.中国农民工调研报告[R].中国言实出版社,2006年1月,P.13
[1]国家统计局农村社会经济调查司.中国农村贫困监测报告(2007)[R].中国统计出版社,2008年.P.5
[2]吕诺:我国农村人口老龄化和留守儿童问题日益突出,新华网,2007年11月13日,http://news.xinhuanet.com/newscenter/2007-11/13/content_7065181.htm
[3]核心家庭是指一对夫妇和未婚子女在一起组成的家庭。
[1]主要内容参考:刘祚祥.农户的健康风险分担与新型农村合作医疗研究述评[J].经济评论,2008,(4)
[1]数据资料来源:国务院研究室课题组.中国农民工调研报告[R].中国言实出版社,2006年1月
[2]数据资料来源:国务院研究室课题组.中国农民工调研报告[R].中国言实出版社,2006年1月
[1]国家环保部、国家统计局:中国绿色国民经济核算研究报告2004
[2]邱林:绿色GDP搞在西方国家前面有什么不好?光明网,2007年11月23日
[3]人民网:海南香蕉大量滞销调查:价格暴跌祸起谣言短信,2007年06月03日http://finance.people.com.cn/GB/1037/5813622.html
[4]张志峰:《热点解读:广元柑橘生虫 拖累邻省橘农》,人民日报,2008年10月28日
[1]王小鲁.中国粮食市场的波动与政府干预[J].经济学(季刊),2001,(10)
[1]国家统计局农村社会经济调查司.中国农村贫困监测报告(2007)[R].中国统计出版社,2008.第11页
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[1]张跃华.需求、福利与制度选择-中国农业保险需求的理论与实证研究[M].中国农业出版社,2007年第一版
[1]张庆洪.保险经济学导论[M].经济科学出版社,2004年版,P.55
[1]袁庆明著.新制度经济学[M].中国发展出版社,2005年2月第一版,P.239
[2]蔡立雄.经济市场化与中国农村制度变迁[D].西北大学,2008
[3]人的机会主义倾向是指在非均衡市场上,人们追求收益内在、成本外化的逃避经济责任的行为。
[1]袁庆明著.新制度经济学[M].中国发展出版社,2005年2月第一版.P.259
[1]戴维斯,诺斯.《制度创新的理论:描述、类推与说明》.引自R.科斯等.财产权利与制度变迁[C].上海三联书店,上海人民出版社.1994年版,第271页
[1]制度耦合,指的是制度结构内的各项制度安排为了实现其核心功能而有机地组合在一起,从不同角度来激励与约束人们的行为。
[2]制度冲突是指在制度结构内部不同制度安排之间的作用方向不一致,在行为规范上存在相互矛盾和抵触,对于同一行为某些制度给予鼓励,而另一些制度则加以限制。
[3]制度真空是指对于某些行为没有相应的制度安排予以规范,形成制度结构中的“漏洞”,造成制度功能的缺失。
[4]杨德才编著.新制度经济学[M].南京大学出版社,2007年9月第一版.P.270
[5]袁庆明著.新制度经济学[M].中国发展出版社,2005年2月第一版.P.270
[6]制度安排是支配经济单位之间可能合作与竞争方式的一种安排,制度安排是最接近于“制度”一词的最通常使用的含义了。本文将在第六章对制度安排作进一步分析。
[7]本段文献综述概况自:袁庆明著.新制度经济学[M].中国发展出版社,2005年2月第一版.P.270-271
[1]瑞士再保险公司(Swiss Re).《相互保险公司:面临彻底解除的挑战?》[J].Sigma.1999,(4)
[1]江生忠主编.保险学理论研究[M].中国金融出版社.2007年11月第一版,P.17
[1]主要内容引自C.K.普拉哈拉德(C.K.Prahalad)著,林丹明、徐宗玲译.金字塔底层的财富[M].中国人民大学出版社,2005年1月第一版
[2]陈少华,Martin Ravallion.世界贫困和饥饿人口(2020焦点简报).世界银行简报,2007
[3]程刚.世界银行报告指出中国贫困线远低于国际标准[N].中国青年报.2009年04月09日
[4]普拉哈拉德书中认为全球有40亿人口日消费不足2美元,按照全球人口总数为50亿来算,这些人口约占总人口的比例为80%。实际截至2007年,全球人口已经达到67亿,按照这个比例计算,贫困人口约占总人口的比例为1/3多。不过,如果把低收入人群考虑在内,这个比例应该更大一些。
[1]本次调查得到了受苏黎世金融集团赞助的南开大学“中国小额保险研究课题”的支持。
[2]数据来源:国家统计局.统计年鉴(2008).http://www.stats.gov.cn
[3]苗复春,林岱仁主编.县域保险发展研究报告.中国财政经济出版社.2006年1月第一版
[4]苗复春,林岱仁主编.县域保险发展研究报告.中国财政经济出版社.2006年1月第一版.P.59。调查问卷地区中,东部包括北京、河北、浙江、福建、海南;中部包括湖北、河南、安徽;西部包括甘肃、陕西、新疆、四川、重庆。
[1]郭左践主编.2006中国财产保险发展报告[R].中国财政经济出版社,2007年.第19页
[2]方华.农房保险试点:政企联袂培育农村保险资源[N].金融时报,2008-4-3
[3]数据来源:温家宝.2008年政府工作报告
[4]数据来源:温家宝.2008年政府工作报告
[1]数据来源:中国保监会统计数据及吴定富主席在2008年全国保险工作会议上的讲话
[2]方华.农房保险试点:政企联袂培育农村保险资源[N].金融时报,2008年04月03日
[3]方华.农房保险试点:政企联袂培育农村保险资源[N].金融时报,2008年04月03日
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[1]制度耦合,指的是制度结构内的各项制度安排为了实现其核心功能而有机地组合在一起,从不同角度来激励与约束人们的行为。
[2]制度冲突是指在制度结构内部不同制度安排之间的作用方向不一致,在行为规范上存在相互矛盾和抵触,对于同一行为某些制度给予鼓励,而另一些制度则加以限制。
[3]制度真空是指对于某些行为没有相应的制度安排予以规范,形成制度结构中的“漏洞”,造成制度功能的缺失。
[4]杨德才编著.新制度经济学[M].南京大学出版社,2007年9月第一版.P.270
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[6]制度安排是支配经济单位之间可能合作与竞争方式的一种安排,制度安排是最接近于“制度”一词的最通常使用的含义了。本文将在第六章对制度安排作进一步分析。
[7]本段文献综述概况自:袁庆明著.新制度经济学[M].中国发展出版社,2005年2月第一版.P.270-271
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[1]主要内容引自C.K.普拉哈拉德(C.K.Prahalad)著,林丹明、徐宗玲译.金字塔底层的财富[M].中国人民大学出版社,2005年1月第一版
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[4]普拉哈拉德书中认为全球有40亿人口日消费不足2美元,按照全球人口总数为50亿来算,这些人口约占总人口的比例为80%。实际截至2007年,全球人口已经达到67亿,按照这个比例计算,贫困人口约占总人口的比例为1/3多。不过,如果把低收入人群考虑在内,这个比例应该更大一些。
[1]本次调查得到了受苏黎世金融集团赞助的南开大学“中国小额保险研究课题”的支持。
[2]数据来源:国家统计局.统计年鉴(2008).http://www.stats.gov.cn
[3]苗复春,林岱仁主编.县域保险发展研究报告.中国财政经济出版社.2006年1月第一版
[4]苗复春,林岱仁主编.县域保险发展研究报告.中国财政经济出版社.2006年1月第一版.P.59。调查问卷地区中,东部包括北京、河北、浙江、福建、海南;中部包括湖北、河南、安徽;西部包括甘肃、陕西、新疆、四川、重庆。
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[3]数据来源:温家宝.2008年政府工作报告
[4]数据来源:温家宝.2008年政府工作报告
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