中国民营银行准入的研究
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摘要
有关民营银行的争论已延续10年之久，主要围绕着两个问题：一是民间资本可否进入银行业；二是民间资本如何进入银行业。对第一个问题已无什么争议，对第二个问题还存在着较大的分歧。在吸收借鉴以往研究成果和实践经验的基础上，我采用比较的、历史的和理论与实际相结合的研究方法，提出我自己的观点：民营银行准入不容迟疑。目的是要阐明民营银行准入的必然性，这关系到中国市场经济体制的健全和完善，关系到中国经济的长远发展。
本论文共分三章。
第一章，市场经济和民营银行。本章从对市场经济的制度基础：明晰产权、经济自由、稳健的金融体制、政治条件和法律条件的阐述中，得出的认识就是市场经济的要义在于追求效率。这就要求有效率的银行来配置资源，也只有有效率的银行才能在市场竞争中生存和发展。并对民营银行作了界定，指出民营银行是建立了现代企业制度，采用市场化机制来经营的银行，是运用公众资金生产和销售专业化管理并在经济中起多方面作用的金融服务企业。所谓民营是相对于官办或国有而言的一种经营组织形式。在对国有银行和民营银行的效率比较中，后者有更明显的优势。因此，民营银行就成为我们的必然选择。从国际范围来看，在发达的市场经济国家中，中小型的民营银行大量存在。无论是发展中国家还是发达国家，民营银行都已经成为银行业的主流。在本章的最后介绍了在美国申请新银行的发牌过程。
第二章，金融体制改革和民营银行准入。这一章阐述了民营银行准入和金融体制改革的关系，民营银行准入的方式和准入的意义。首先，从我国高度集中的金融体制形成及特征谈起，紧接着简要回顾了金融体制的改革进程和绩效，指出进一步改革的深层次问题是银行业改革。为此，着重分析了银行业存在的问题：资本充足率低，不良资产比例高；垄断程度高，效益低。从效率角度看就是X低效率和资源配置低效率并存。而国有银行的产权改革只能改善前者，后者只能靠增量改革——民营银行的准入来改善。因此，民营银行准入就成为我们的必然选择，以期打破国有银行的垄断局面，推动国有银行的改革，促进竞争，提高金融资源的配置效率。民营银行的进入方式就是民营经济自身出资组建，彻底实现政企分开。同时，对民资进入金融业的股份制改造方式提出了质疑。民营银行准入的意义主要体现为：为中小企业提供金融服务；提高储蓄——投资转化效率；应对外
资银行的挑战等方面。
第三章，民营银行的准入、运营和退出监管。从国际上开放民营银行的经验教
一训来看，规则是至关重要的。为此，我们要探索出民营银行的准入法规、监管法
规和退出法规。并在结尾部分提出了监管的制度创新:建立存款保险制度;监管
机构必须保持其独立性;监管机构必须多元化和引进民营审计机构。
最后是简短的结论，呼吁J!:放民营银行。
The arguments of private banks have continued 10 years , revolving around two problems mainly. One is whether the nongovernmental capital can enter the bank field or not; the other is the nongovernmental capital how to enter the bank field. There is no dispute for the first problem, but still greater divergence for the second one. On the foundation of absorbing the study accomplishment and the practice experience before, I adopt the comparative, historical and the theory with the reality research technique, and bring forward my own viewpoint that approving private banks to the market does not allow hesitation .1 want to expound private banks entering definitely is certainty, whicli is key to the completeness of Chinese market economic system with perfect , and the long-term development of Chinese economy.
This paper divides into 3 chapters.
Chapter 1 ,market economy and private banks. Expounding the fundamental system of market economy: clearly defined property right, economic freedom, steady financial system, political condition and legal condition , I know that market economy pursue efficiency. That needs the effective banks to deploy resource, also only the effective banks could subsist and develop in market competition. I defined the meaning of private banks, which have established the modern enterprise system, melt with the market mechanism management banks, and apply the public capital to product and sell specialization management, play various roles in economy. So-called privately owned is a kind of operation and organization form relatively to official-owned or state-owned . Compared for the efficiency of private banks and state-owned banks, the latter has more obvious advantage. Therefore, private banks become our inevitable selection. Seeing from the international scope, in developed market economic country medium and small private ba
nks exist in large quantities. No matter developing countries and developed countries, private banks have become the main trend of bank field. Finally I introduced the process of applying for new bank in America.
Chapter 2, the financial system reform and approving private banks to the market. In this chapter I elaborated private banks entering definitely with the relation to the financial system reform, the way and the significance in opening to private banks.
Firstly I talked about the form and the feature of the high concentration financial system in our country, then I looked back the reform process and the effect of financial system briefly, and pointed out the deep problem in further reform is in bank field. Therefore, I analyzed the problems of bank field emphatically: the capital adequate rate is low ,the bad asset proportion is high ;the extent of monopolizing is high ,the profit is low . That is X inefficiency and resource disposition inefficiency coexisted. The reform of the property right of state-owned banks can only improve the former, the latter can only rely
on increment reform--private banks entering to improve definitely. Therefore,
private banks entering definitely become our inevitable option, in order to break the monopoly situation of state-owned banks, promote the reform of state-owned banks, and promote competition to raise the disposition efficiency of the financial resource. The way of private banks entering is the private-owned economy establishing it with self-capital, thorough realizing the separation of enterprise from administration. At the same time I raised a query about the transform way of the share-holding system of the people's capital entering the financial field. The meaning of private banks entering definitely are that offering finance service for medium and small businesses; raising the save ?investment transferring efficiency; accepting the challenge of the bank of the foreign capital.
Chapter 3, the supervision on private banks approving, operating and quitting. We draw a lesson that the rule is the most important from the experience of private banks approving in the world. Therefore, we should explore the ente
本论文共分三章。
第一章，市场经济和民营银行。本章从对市场经济的制度基础：明晰产权、经济自由、稳健的金融体制、政治条件和法律条件的阐述中，得出的认识就是市场经济的要义在于追求效率。这就要求有效率的银行来配置资源，也只有有效率的银行才能在市场竞争中生存和发展。并对民营银行作了界定，指出民营银行是建立了现代企业制度，采用市场化机制来经营的银行，是运用公众资金生产和销售专业化管理并在经济中起多方面作用的金融服务企业。所谓民营是相对于官办或国有而言的一种经营组织形式。在对国有银行和民营银行的效率比较中，后者有更明显的优势。因此，民营银行就成为我们的必然选择。从国际范围来看，在发达的市场经济国家中，中小型的民营银行大量存在。无论是发展中国家还是发达国家，民营银行都已经成为银行业的主流。在本章的最后介绍了在美国申请新银行的发牌过程。
第二章，金融体制改革和民营银行准入。这一章阐述了民营银行准入和金融体制改革的关系，民营银行准入的方式和准入的意义。首先，从我国高度集中的金融体制形成及特征谈起，紧接着简要回顾了金融体制的改革进程和绩效，指出进一步改革的深层次问题是银行业改革。为此，着重分析了银行业存在的问题：资本充足率低，不良资产比例高；垄断程度高，效益低。从效率角度看就是X低效率和资源配置低效率并存。而国有银行的产权改革只能改善前者，后者只能靠增量改革——民营银行的准入来改善。因此，民营银行准入就成为我们的必然选择，以期打破国有银行的垄断局面，推动国有银行的改革，促进竞争，提高金融资源的配置效率。民营银行的进入方式就是民营经济自身出资组建，彻底实现政企分开。同时，对民资进入金融业的股份制改造方式提出了质疑。民营银行准入的意义主要体现为：为中小企业提供金融服务；提高储蓄——投资转化效率；应对外
资银行的挑战等方面。
第三章，民营银行的准入、运营和退出监管。从国际上开放民营银行的经验教
一训来看，规则是至关重要的。为此，我们要探索出民营银行的准入法规、监管法
规和退出法规。并在结尾部分提出了监管的制度创新:建立存款保险制度;监管
机构必须保持其独立性;监管机构必须多元化和引进民营审计机构。
最后是简短的结论，呼吁J!:放民营银行。
The arguments of private banks have continued 10 years , revolving around two problems mainly. One is whether the nongovernmental capital can enter the bank field or not; the other is the nongovernmental capital how to enter the bank field. There is no dispute for the first problem, but still greater divergence for the second one. On the foundation of absorbing the study accomplishment and the practice experience before, I adopt the comparative, historical and the theory with the reality research technique, and bring forward my own viewpoint that approving private banks to the market does not allow hesitation .1 want to expound private banks entering definitely is certainty, whicli is key to the completeness of Chinese market economic system with perfect , and the long-term development of Chinese economy.
This paper divides into 3 chapters.
Chapter 1 ,market economy and private banks. Expounding the fundamental system of market economy: clearly defined property right, economic freedom, steady financial system, political condition and legal condition , I know that market economy pursue efficiency. That needs the effective banks to deploy resource, also only the effective banks could subsist and develop in market competition. I defined the meaning of private banks, which have established the modern enterprise system, melt with the market mechanism management banks, and apply the public capital to product and sell specialization management, play various roles in economy. So-called privately owned is a kind of operation and organization form relatively to official-owned or state-owned . Compared for the efficiency of private banks and state-owned banks, the latter has more obvious advantage. Therefore, private banks become our inevitable selection. Seeing from the international scope, in developed market economic country medium and small private ba
nks exist in large quantities. No matter developing countries and developed countries, private banks have become the main trend of bank field. Finally I introduced the process of applying for new bank in America.
Chapter 2, the financial system reform and approving private banks to the market. In this chapter I elaborated private banks entering definitely with the relation to the financial system reform, the way and the significance in opening to private banks.
Firstly I talked about the form and the feature of the high concentration financial system in our country, then I looked back the reform process and the effect of financial system briefly, and pointed out the deep problem in further reform is in bank field. Therefore, I analyzed the problems of bank field emphatically: the capital adequate rate is low ,the bad asset proportion is high ;the extent of monopolizing is high ,the profit is low . That is X inefficiency and resource disposition inefficiency coexisted. The reform of the property right of state-owned banks can only improve the former, the latter can only rely
on increment reform--private banks entering to improve definitely. Therefore,
private banks entering definitely become our inevitable option, in order to break the monopoly situation of state-owned banks, promote the reform of state-owned banks, and promote competition to raise the disposition efficiency of the financial resource. The way of private banks entering is the private-owned economy establishing it with self-capital, thorough realizing the separation of enterprise from administration. At the same time I raised a query about the transform way of the share-holding system of the people's capital entering the financial field. The meaning of private banks entering definitely are that offering finance service for medium and small businesses; raising the save ?investment transferring efficiency; accepting the challenge of the bank of the foreign capital.
Chapter 3, the supervision on private banks approving, operating and quitting. We draw a lesson that the rule is the most important from the experience of private banks approving in the world. Therefore, we should explore the ente
引文
1．林毅夫，李永军，2001：《中小金融机构发展与中小企业融资》，《经济研究》第1期。
2．徐滇庆，2003：《民营银行的定义刍议》，《中国投资》第9期。
3．徐滇庆，2002：《金融改革的当务之急》，中评网，7月7日。
4．徐滇庆，2002：《金融改革 路在何方——民营银行200问》，北京，北京大学出版社。
5．江其务，2002：《中国金融制度的改革回顾与创新思考》，《金融与保险》第3期。
6．江其务，2001：《金融结构调整及民营金融准入》，《金融与保险》第6期。
7．于良春，鞠源，1999：《垄断与竞争：中国银行业的改革与发展》，《经济研究》第8期。
8．张杰，2000：《民营经济的金融困境与融资次序》，《经济研究》第4期。
9．张杰，1998：《中国金融制度的结构与变迁》，山西，山西经济出版社。
10．张杰，1999：《中国体制外增长中的金融安排》，《经济学家》第2期。
11．刘伟，黄桂田，2002：《中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市场结构》，《经济研究》第8期。
12．吴敬琏，1999：《发展中小企业是中国的大战略》，《宏观经济研究》第7期。
13．平新乔，宋敏等，2003：《治理结构 证券市场与银行改革》，北京，北京大学出版社。
14．徐传谌等，2002：《我国商业银行规模经济问题与金融改革策略透析》，《经济研究》第10期。
15．戴相龙，2002：《对中国金融改革主要问题的思考》，《中央财经大学学报》第8期。
16．张曙光，2002：《为什么民营金融发展不起来》，《金融与保险》第6期。
17．张维迎，1999：《企业理论与中国企业改革》，北京，北京大学出版社。
18．钟伟，2002：《国有银行：生存还是死亡?》，中评网，6月19日。
19．(美)彼特·S·罗斯，1999：《商业银行管理》，北京，经济科学出版社。
20．赵怀勇，王越，1999：《论银行规模经济》，《国际金融研究》第4期。
21．王振山，2000：《银行规模与中国商业银行的运行效率研究》，《财贸经济》，
第5期。
22．厉以宁，2002：《对当前我国金融的一些看法》，《湖南商学院学报》第5期。
23．华民，1998：《转型经济中的政府》，山西，山西经济出版社。
24．吴涧生，2000：《关于中国金融深化程度的综合判断及其进一步发展的思路》，《经济科学》第5期。
25．鲁志勇，于良春，2002：《中国银行业竞争力分析与实证研究》，《改革》，第3期。
26．王云帆，2002：《温州160亿资金向何处去》，《21世纪经济报道》6．10。
27．黄金老，2001：《金融自由化与金融脆弱性》，北京，中国城市出版社。
28．易纲，1996：《中国的货币、银行和金融市场1984——1993》，上海三联书店上海人民出版社。
29．列宁，1916：《帝国主义是资本主义的最高阶段》，北京，人民出版社。
30．张锋毅，付亚男，2003：《中外银行正面交锋》，《中国投资》第5期。
31．常修泽，2002：《中国建立社会主义市场经济体制进程的基本判断及思考》，《改革》第4期。
32．赵光君，2002：《金融渗透差异与中小企业融资》，《中国投资》第10期。
33．李志赟，2002：《银行结构与中小企业融资》，《经济研究》第6期。
34．尼尔．格雷戈里，斯托伊安．塔涅夫，2002：《中国民营企业的融资问题》，《企业与金融》第1期。
35．郭斌，刘曼路，2002：《民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析》，《经济研究》第10期。
36．赵旭，2000：《国有商业银行效率的实证分析》，《经济科学》第6期。
37．方明，2001：《IFC对中国私营企业融资问题的调查》，《中国投资》第1期。
38．董红雷，2003：《增量改革模式中的民营银行市场准入》，《财经问题研究》第4期。
39．吴涧尘，2000：《对我国金融产出结构与运作效率的分析和思考》，《宏观经济研究》第10期。
40．张其仔，1997：《社会资本论——社会资本与经济增长》，北京，社会科学文献出版社。
41．刘乾坤，王锐，2002：《浙江民间金融寻求出路》，《金融与保险》第10期。
42．胡少维，2001：《民间投资趋势分析》，《财经问题研究》第6期。
43．陈岩，2003：《民营银行理论》，《天津商学院学报》第3期。
44．曹凤岐，2003：《民营银行 你的优势在哪里》，《中国投资》第9期。
45．赵志君，马跃等，2002：《银行业放松管制的理论分析与宏观效果》，《经济研究》第6期。
46．黄达，1998：《中国的金融改革及其前景》，《宏观经济研究》第12期。
47．赵海宽，1999：《中国金融体制改革的经验及其方向》，《宏观经济研究》第2期。
48．樊纲，2000：《发展民间金融与金融体制改革》，《中国投资》第12期。
49．李元旭，蒋永祥等，1998：《国有商业银行竞争力分析》，《财经问题研究》第5期。
50．杨咸月，2001：《金融深化理论发展及其微观基础研究》，北京，中金融出版社。
51．魏杰，2001：《市场经济前沿问题》，北京，中国发展出版社。
52．毛寿龙，李梅，1998：《有限政府的经济分析》，上海三联书店。
53．焦谨璞，2001：《中国银行业的市场竞争格局及其制度分析》，《宏观经济研究》第6期。
54．R·I·麦金农，1997：《经济自由化的次序》，上海三联书店。
55．R·W·戈德史密斯，1990：《金融结构与金融发展》，上海三联书店。
56．T·梅耶，1994：《货币、银行与经济》上海三联书店。
57．爱德华·肖，1991：《经济发展中的金融深化》，上海三联书店。
58．R·I·麦金农，1988：《经济发展中的货币与资本》上海三联书店。
59．《中共中央关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》1999．9。
60．《中华人民共和国商业银行法》，1995。
61．《中华人民共和国中国人民银行法》，1995。
62．《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干重大问题的决定》，2003．10。
2．徐滇庆，2003：《民营银行的定义刍议》，《中国投资》第9期。
3．徐滇庆，2002：《金融改革的当务之急》，中评网，7月7日。
4．徐滇庆，2002：《金融改革 路在何方——民营银行200问》，北京，北京大学出版社。
5．江其务，2002：《中国金融制度的改革回顾与创新思考》，《金融与保险》第3期。
6．江其务，2001：《金融结构调整及民营金融准入》，《金融与保险》第6期。
7．于良春，鞠源，1999：《垄断与竞争：中国银行业的改革与发展》，《经济研究》第8期。
8．张杰，2000：《民营经济的金融困境与融资次序》，《经济研究》第4期。
9．张杰，1998：《中国金融制度的结构与变迁》，山西，山西经济出版社。
10．张杰，1999：《中国体制外增长中的金融安排》，《经济学家》第2期。
11．刘伟，黄桂田，2002：《中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市场结构》，《经济研究》第8期。
12．吴敬琏，1999：《发展中小企业是中国的大战略》，《宏观经济研究》第7期。
13．平新乔，宋敏等，2003：《治理结构 证券市场与银行改革》，北京，北京大学出版社。
14．徐传谌等，2002：《我国商业银行规模经济问题与金融改革策略透析》，《经济研究》第10期。
15．戴相龙，2002：《对中国金融改革主要问题的思考》，《中央财经大学学报》第8期。
16．张曙光，2002：《为什么民营金融发展不起来》，《金融与保险》第6期。
17．张维迎，1999：《企业理论与中国企业改革》，北京，北京大学出版社。
18．钟伟，2002：《国有银行：生存还是死亡?》，中评网，6月19日。
19．(美)彼特·S·罗斯，1999：《商业银行管理》，北京，经济科学出版社。
20．赵怀勇，王越，1999：《论银行规模经济》，《国际金融研究》第4期。
21．王振山，2000：《银行规模与中国商业银行的运行效率研究》，《财贸经济》，
第5期。
22．厉以宁，2002：《对当前我国金融的一些看法》，《湖南商学院学报》第5期。
23．华民，1998：《转型经济中的政府》，山西，山西经济出版社。
24．吴涧生，2000：《关于中国金融深化程度的综合判断及其进一步发展的思路》，《经济科学》第5期。
25．鲁志勇，于良春，2002：《中国银行业竞争力分析与实证研究》，《改革》，第3期。
26．王云帆，2002：《温州160亿资金向何处去》，《21世纪经济报道》6．10。
27．黄金老，2001：《金融自由化与金融脆弱性》，北京，中国城市出版社。
28．易纲，1996：《中国的货币、银行和金融市场1984——1993》，上海三联书店上海人民出版社。
29．列宁，1916：《帝国主义是资本主义的最高阶段》，北京，人民出版社。
30．张锋毅，付亚男，2003：《中外银行正面交锋》，《中国投资》第5期。
31．常修泽，2002：《中国建立社会主义市场经济体制进程的基本判断及思考》，《改革》第4期。
32．赵光君，2002：《金融渗透差异与中小企业融资》，《中国投资》第10期。
33．李志赟，2002：《银行结构与中小企业融资》，《经济研究》第6期。
34．尼尔．格雷戈里，斯托伊安．塔涅夫，2002：《中国民营企业的融资问题》，《企业与金融》第1期。
35．郭斌，刘曼路，2002：《民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析》，《经济研究》第10期。
36．赵旭，2000：《国有商业银行效率的实证分析》，《经济科学》第6期。
37．方明，2001：《IFC对中国私营企业融资问题的调查》，《中国投资》第1期。
38．董红雷，2003：《增量改革模式中的民营银行市场准入》，《财经问题研究》第4期。
39．吴涧尘，2000：《对我国金融产出结构与运作效率的分析和思考》，《宏观经济研究》第10期。
40．张其仔，1997：《社会资本论——社会资本与经济增长》，北京，社会科学文献出版社。
41．刘乾坤，王锐，2002：《浙江民间金融寻求出路》，《金融与保险》第10期。
42．胡少维，2001：《民间投资趋势分析》，《财经问题研究》第6期。
43．陈岩，2003：《民营银行理论》，《天津商学院学报》第3期。
44．曹凤岐，2003：《民营银行 你的优势在哪里》，《中国投资》第9期。
45．赵志君，马跃等，2002：《银行业放松管制的理论分析与宏观效果》，《经济研究》第6期。
46．黄达，1998：《中国的金融改革及其前景》，《宏观经济研究》第12期。
47．赵海宽，1999：《中国金融体制改革的经验及其方向》，《宏观经济研究》第2期。
48．樊纲，2000：《发展民间金融与金融体制改革》，《中国投资》第12期。
49．李元旭，蒋永祥等，1998：《国有商业银行竞争力分析》，《财经问题研究》第5期。
50．杨咸月，2001：《金融深化理论发展及其微观基础研究》，北京，中金融出版社。
51．魏杰，2001：《市场经济前沿问题》，北京，中国发展出版社。
52．毛寿龙，李梅，1998：《有限政府的经济分析》，上海三联书店。
53．焦谨璞，2001：《中国银行业的市场竞争格局及其制度分析》，《宏观经济研究》第6期。
54．R·I·麦金农，1997：《经济自由化的次序》，上海三联书店。
55．R·W·戈德史密斯，1990：《金融结构与金融发展》，上海三联书店。
56．T·梅耶，1994：《货币、银行与经济》上海三联书店。
57．爱德华·肖，1991：《经济发展中的金融深化》，上海三联书店。
58．R·I·麦金农，1988：《经济发展中的货币与资本》上海三联书店。
59．《中共中央关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》1999．9。
60．《中华人民共和国商业银行法》，1995。
61．《中华人民共和国中国人民银行法》，1995。
62．《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干重大问题的决定》，2003．10。
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