新农村建设与农村金融改革研究
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摘要
改革开放以来，我国国民经济取得了长足发展。但是农村经济在整个国民经济中的比重却在下降。城乡居民收入差距拉大，农民收入在九十年代中后期甚至出现了绝对值的下降。“三农”问题成了困扰我国经济发展的一个重大难题。虽然自新中国成立以来，中央政府也先后出台了七个“一号”文件支持“三农”的发展，但以前的“一号”文件都只是侧重于某一个方面，“三农”问题也只是从局部在缓解。党的十六届五中全会做出了建设社会主义新农村的重大战略决策，成为我国全面解决“三农”问题的起点。2006年中央“一号”文件《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》又进一步提出：“十一五”时期要全面贯彻落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予少取放活”的方针，按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，协调推进农村经济建设、政治建设、文化建设、和社会建设。新农村建设将开创我国农村经济增长与发展的新纪元。
经验研究表明，农村金融发展状况与农村经济增长存在一种长期的均衡关系。其中，农村金融发展水平的提高对农村经济增长具有推动作用，这符合现代金融发展理论的预期。本文的研究思路是：以新农村建设的内涵与投资需求为现实出发点，以金融发展与经济增长的关系为理论出发点，对农村金融改革问题，以及农村金融对新农村建设的资金支持问题进行研究，以期为新农村建设提供资金支持与保障。主要观点与结论如下：
(1)新农村建设归根结蒂是解决农村地区的投资与发展问题。“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”是新农村建设和农村经济发展的整体目标，经济发展包含经济增长，农村经济增长是农村发展的首要推动力，而投资进而增加农村的资产存量是经济增长的主要驱动力。投资最重要的两条渠道为政府财政与农村金融，前者主要解决公共产品供给问题，后者主要帮助农村微观经营主体(农户和企业)融通资金进而解决要素投入不足的问题。财政与金融必须形成合力以支持新农村建设。
(2)通过对农村金融理论的回顾与比较，认为从我国的现实情况看，“不完全竞争市场理论”具有较强的现实意义。在农村金融市场中，市场机制本身是一个良好的机制，竞争是一种发现信息、减少不完全信息和信息不对称的过程。但完全依靠市场机制有时会出现失效，因此需要政府对金融市场的间接监管，提供良好的授能环境，建立与维护市场框架和市场秩序，在竞争性市场的边际之外发挥作用。
(3)以1978年～2005年的宏观经济数据为样本，采用协整检验及Granger因果检验等计量经济方法，对我国农村金融与农村经济的关系进行实证研究的结论是：
农村生产总值的增长、农村存款、农村贷款这组序列是协整的，农村生产总值的增长与农村金融(农村存款、农村贷款)之间存在一种长期的均衡关系：但是在进行的8对Granger因果检验、16种关系中，只验证存在以下四种关系，即农村生产总值增长的速度对农村贷款的增长存在Granger因果关系，农民收入对农村存款的增长存在Granger因果关系，农村存款的增长对农村消费增长的速度存在Granger因果关系，农村存款的增长对农村投资的增长存在Granger因果关系。
(4)通过对改革开放以来农村金融制度历史沿革的分析，认为农村金融制度变迁存在如下特征：机构调整表现出反复性：农村金融制度变迁在两个不同层次上表现为“二元”性；农村金融制度变迁以政府制度供给为主导，强制性制度变迁压制着诱致性制度变迁；农村金融制度变迁与农村经济制度变迁不相适应。从农村经济发展的视角对农村金融体制改革的评价是：2000年以前的农村金融体制改革始终没走出“以农兴工”的政策格局；农村金融改革缺乏系统性构想，监管者和金融机构间缺乏协调机制；农村金融供给和需求之间不协调，供给难以满足需求；非正规金融处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络。
(5)基于“金融功能观”视角对农村金融体制改革的反思，认为我国长期以来的金融改革主要遵循金融机构观，其局限性在于，它仅仅着眼于既有农村金融体系的所谓改革，忽略对农村金融改革的目的是什么以及农村金融体系到底应承担何种功能等基本问题的回答。如果继续依照金融机构观指导农村金融改革，则改革必然走入死胡同，而运用金融功能观的思路可以更加清楚地认识和把握我国农村金融和经济之间的内在关系及其演化趋势，使农村金融体系更好的适应外部环境对其功能要求的变化，从而促进农村经济发展。
(6)农村信用社的改革方面，通过对农信社产权制度模式——“合作制”、“股份制”、“股份合作制”的比较研究，以及农信社组织制度模式——“总分行”、“单元行”的比较研究，认为应明确的将股份制作为信用社产权制度改革的主要选择，并按照总分行制度的组织模式建立全国性的垂直型农村信用社体系，成立中国农村商业银行总行—省农村商业银行—县农村商业银行。农村信用社体制改革与机制完善要相互协调，信用社改革应该与整个农村金融体系的重构相配套。
(7)中国农业发展银行改革方面，通过分析农发行面临的问题与挑战，认为农发行，应该积极调整其职能定位，完善和创新农发行的运行机制，包括：完善粮棉油收购融资：放宽农发行的业务范围，开办农村综合开发等中长期贷款；实行政策性和经营性业务分开管理的体制改革；创新同业协议存款模式；实行现代企业制度，尝试商业化和市场化经营运作；进行内部改革；建立财政补偿机制；立法明确农发行的权力与义务，保障其规范化、程序化、法制化运营。
(8)中国农业银行改革方面，认为农业银行从支农专业银行到商业银行的历史背景决定了其改革目标和模式的特殊性。通过对农行股改的“分拆”方案与“整体改制、择机上市”方案的深入比较分析，认为后者更符合农行自身的发展和农村金融的实际情况。强调农行必须业务下乡，定位县域经济，服务“三农”。
(9)邮政储蓄改革方面，认为现阶段人民银行将邮政储蓄资金推向市场，邮政储蓄必须为自己吸收的存款寻找出路，因此成立邮政储蓄银行是必然的选择。但对于邮政储蓄银行如何定位尚存在争议，目前只能肯定的是邮政储蓄银行应不同于普通的商业银行，筹建邮政储蓄银行必须按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则进行。
(10)农业保险改革方面，认为要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用，政府、保险人和农民必须形成良性互动。在农业保险模式选择上，应以政策性农业保险为主，互助保险与商业保险为两翼，并采取政府支持+商业化运作的方式运营。农业保险改革发展的对策：加强相关立法，尽快出台《农业保险条例》；将支持农业保险财政政策形成制度；制定农业保险风险转移分摊政策，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系；科学地确定保险费率等。
(11)基于河南、湖北两省的调查数据对农村非正规金融与正规金融进行比较研究，认为虽然农村非正规金融在农村金融市场上占有很大的比重，非正规金融借贷发生率普遍高于正规金融，但是非正规金融的借贷规模存在金额多次重复累计的情况，而且非正规金融渠道的借贷资金多投于非生产性用途，而正规金融渠道的借贷资金一般投于生产性用途，非正规金融对于农村经济增长的“重要性”仍不及正规金融。在农村非正规金融改革建议方面，认为应该创建农村非正规金融合法化的制度平台，把非正规金融纳入法制的轨道，给非正规金融一个合法的、与正规金融公平竞争的活动平台，从而减少其在躲避管制过程中发生的成本，也可减少其采取不正当手段破坏社会法制和道德环境所带来的危害。
(12)在农村金融创新方面。认为当前农村金融服务与新农村建设的要求相比存在差距突出反映为七大矛盾，农村金融创新迫在眉睫。尤其要加快农村金融机构创新，大力发展在农村地区具有比较优势的中小金融机构，建立多层次农村金融体系、完善农村金融布局：同时要创新支持新农村建设的金融交易工具，完善金融服务价格形成机制，满足农村多元化金融服务需求。
Since reform and opening up, China's national economy has developed by leaps and bounds. However, the proportion of rural economy in the entire national economy has declined. The income gap between urban and rural residents is widening, the income of the farmers in the mid-and late 1990s has even declined absolutely. And the "three rural" issue has become a serious major problem in the economic development. Although the central government has introduced 7 "No. 1" documents to support the "three rural" development since the founding of the New China, But these "No. 1" documents only focus on a certain aspect, the "three rural" issue was only got local mitigation. The fifth plenary session of the Central Committee of the 16th CPC National Congress made the Strategic decision of building the new socialist countryside, and it became a starting point to comprehensively solve the "three rural" problem. The 2006 Central "No. 1" document, that's "Some of the views on promoting the construction of a new socialist countryside, raised by the CPC Central Committee and the State Council ", emphasized again: In the "11th Five-Year Plan" period we should comprehensively implement the scientific development concept, make overall planning for economic and social development between urban and rural, implement industry nurturing agriculture and cities supporting rural, practice "more giving, less taking, adequate releasing" approach, and promote the coordination of the rural economic construction, political construction, cultural construction and social construction with the requirements of "Production is developing, life is affluent, custom is civilized, visage is neat and management is democratic".The new rural construction will be to create a new era of rural economic growth and development.
Empirical studies have shown that there is a long-term equilibrium relationship between the rural financial development and the rural economic growth. It can promote the rural economic growth when the rural financial development level is rising. And this is in line with the development of modern financial theory expectations. In this study, the author's idea is as follows: Putting the connotation of new rural construction and its investment demand as a reality starting point, putting the relationship between financial development and economic growth as a theory starting point, and then, studying the problem of the rural financial reform, and how the rural finance supports the new rural construction with capital. The main points and conclusions are as follows:
(1) The purpose of the new rural construction is ultimately to resolve the investment and development issues in rural areas. "Production is developing, life is affluent, custom is civilized, visage is neat and management is democratic" is the overall objective of the new rural construction and the rural economic development. Economic growth is included in economic development, rural economic growth is the primary driving force of the rural development, and investing which further increases rural assets deposit is the key growth driving force. The two most important channels of investment are the government and the rural finance. The former mainly solves the supply of public goods. The latter helps the rural micro-business entities (farmers and enterprises) to pooling funds so that they can solve the shortage of inputs problem. Fiscal and finance must join forces to support the new rural construction.
(2) Based on the review and comparison of the rural financial theory, the author considered "the incompletely competitive market theory" is more in line with China's actual conditions and has stronger practical significance. In the rural financial market, the market mechanism itself is a good mechanism, and competition is a process to discover information, reduce incomplete information and information asymmetry. But it may cause failure if relying solely on market mechanisms sometimes. So it's necessary for the government to control the financial markets indirectly, to provide a good enabling environment, to establish the market framework and to maintain the market order. It should play role in the marginal realm outside the competitive markets.
(3) Sampling the macroeconomic data 1978～2005, the author uses econometric methods, such as cointegration test and Granger causality test, to make empirical study on the relations between China's rural finance and rural economic. The conclusions are: the variable sequence of rural GDP growth, rural deposits and rural credit is contigration, there is a long-term equilibrium relationship between the rural GDP growth and rural finance (rural deposits, Rural loans); But during the eight pairs of Granger causality test, 16 kinds of relationships, only the following four relationships overpass the test: the rural GDP growth rate is Granger cause of rural loans growth, income of the farmers is Granger cause of the rural deposit growth, rural deposit growth is Granger cause of rural consumption growth rate, rural deposit growth is Granger cause of rural investment growth.
(4) Based on the historical analysis of rural financial system since the reform and opening up, the author thinks that the transition of rural financial system has several characteristics: Institutional adjustments shown repetitive; "Duality" was reflected on two different levels; Rural financial system transition was mainly supplied by the government, mandatory system transition suppressed induced system transition; Rural financial system transition was not in step with rural economic system transition. The evaluation of the rural financial system reform from rural economic development perspective is as follows: Before 2000, the reform of the rural financial system has remained in the policy pattern of the "agriculture nurturing industry"; Rural financial reform was lack of systemic vision, it was also lack coordination mechanisms between the regulators and financial institutions; Rural financial supply and demand was uncoordinated, and the supply could not meet the demand; The development of non-formal finance was always in the initial stage, it was unable to further expand the scale and its networks.
(5) Based on the refection on the reform of rural financial system form "financial function viewpoint" perspective, the author deems that China's financial reform has long been a major financial institutions viewpoint in the past, its limitation is that it has been only focusing on the existing rural finance system reforms, but neglecting what the purpose of rural finance reform is and what kind of function should the rural finance system take on. If we are continuously in accordance with the guidance of financial institutions viewpoint, reform will come into a dead end. But if taking the way of financial function viewpoint, we can more clearly understand and grasp the inherent relationship between China's rural finance and economy, and their evolutionary trends as well. Depending on the knowledge above, we can make the rural financial system to better adapt to the external environment on changes of the functional requirements so as to promote development of the rural economy.
(6) On the reform of rural credit cooperatives, the author makes two comparative studies, one is about the property rights system model—a comparison among "cooperation system", "shareholding system" and "joint-stock cooperative system"; the other is about the organization models——a comparison between the "branch" and the "modules". The conclusion is that will be clear as a credit cooperative joint-stock system reform of property rights as the main options, and in accordance with the general branch of the organization to establish a national model of vertical-type system of rural credit cooperatives. That is to establish the China Rural Commercial Bank—rural commercial banks—county rural commercial banks. And the reform of rural credit cooperatives and its mechanism improving should get a mutual coordination. Besides, reform of the credit cooperatives should be with the entire financial system in support of reconstruction.
(7) On the reform of the China Agricultural Development Bank(CBAD), the author, through the analysis of its problems and challenges, deems that the CBAD should actively adjust its functions, improve and innovate its operation mechanism, including: perfecting cotton and oil acquisition financing; relaxing the CBAD's business scope and offering long-term loans as integrated rural development etc; adopting policies and operating business separate management system; innovating deposits mode as industry agreements; introducing a modern enterprise system, trying to operate with commercialization and marketization; carrying out internal reforms; establishing a fiscal compensation mechanism; clearing the CBAD's legislative authority and obligation to protect its standards, and procedures and legal operation.
(8) On the reform of the China Agricultural Bank(CBA), that the historical background of the CBA from a agricultural supporting bank to a commercial bank decides its particularity of its reform objectives and modalities. Through a deep comparative analysis the two joint-stock reform programs of the CBA——the "spin-off' program and the "overall restructuring, optional for listing" program, the author thinks the latter is more in line with the CBA's development itself and rural finance reality. The CBA must emphasize business to rural areas, position in the county economy, and services to the "three rural" issues.
(9) On the reform of the postal saving, Because of the People's Bank pushing the postal savings funds into the market at this stage, the postal saving has to find a way for its deposit. Therefore, it is an inevitable choice for the postal saving to set up the Postal Saving Bank(BPS). But there is a comprehensive controversy about the BPS's attributes. Currently we are only sure that the BPS should be different from other commercial banks. And it must be built in the light of corporate governance principles, those are "the three Associations are set up independently, the three rights are used separately, with effective control and coordinated development".
(10) On the reform of the agricultural insurance, if agricultural insurance will play a important role in building a harmonious society, the government, insurance agents and farmers have to form a good interaction. In the agricultural insurance mode of choice, there should be a main policy-oriented agricultural insurance, with mutual insurance and commercial insurance as flanks. And it should take the government support with commercial operation. The measures of reform and development of the agricultural insurance are as follows: strengthening relevant legislation, introducing the "Agriculture Insurance Regulations" as soon as possible; making the fiscal policy supporting agricultural insurance to be a system; making a risk transfer and apportionment policy for the agricultural insurance, establishing a central-local financial supporting reinsurance system for the agricultural insurance; determining scientific insurance rates, and so on so force.
(11)Through a comparative study between formal rural and informal rural finance, based on the survey data of Henan and Hubei provinces, the author find that although informal rural finance accounts for a large proportion in the rural financial market, and informal rural finance's lending rate is generally higher than that of the formal finance, however, informal finance's lending scale is cumulated repetitively, and the informal finance channels of borrowing funds are more invested in non-productive purposes, while the formal finance channels loanable funds generally in purposes of production. So, the informal rural finance is not as "importance" as the formal finance to the economic growth. The proposals in informal rural finance reform are as follows: We should create a licit system platform for informal rural finance, lead it into the orbit of the legal system, give it a fair status with the formal one, thereby reducing its costs in the process of dodging controls, and its damage by improper means to the social, legal and moral environment.
(12) The rural financial innovation is stared in the face. Because there are seven extrusive contradictions between the current rural financial services and the new requirements form the construction of new countryside. We should accelerate rural agencies innovation, especially the small and medium financial institutions, which have comparative advantages in rural areas. A multi-level rural finance system with improved rural financial layout is necessary. Meanwhile, we must innovate financial tools to support the new rural construction and improve financial services price formation mechanism, so that it can meet the diversified financial service demand in rural area.
经验研究表明，农村金融发展状况与农村经济增长存在一种长期的均衡关系。其中，农村金融发展水平的提高对农村经济增长具有推动作用，这符合现代金融发展理论的预期。本文的研究思路是：以新农村建设的内涵与投资需求为现实出发点，以金融发展与经济增长的关系为理论出发点，对农村金融改革问题，以及农村金融对新农村建设的资金支持问题进行研究，以期为新农村建设提供资金支持与保障。主要观点与结论如下：
(1)新农村建设归根结蒂是解决农村地区的投资与发展问题。“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”是新农村建设和农村经济发展的整体目标，经济发展包含经济增长，农村经济增长是农村发展的首要推动力，而投资进而增加农村的资产存量是经济增长的主要驱动力。投资最重要的两条渠道为政府财政与农村金融，前者主要解决公共产品供给问题，后者主要帮助农村微观经营主体(农户和企业)融通资金进而解决要素投入不足的问题。财政与金融必须形成合力以支持新农村建设。
(2)通过对农村金融理论的回顾与比较，认为从我国的现实情况看，“不完全竞争市场理论”具有较强的现实意义。在农村金融市场中，市场机制本身是一个良好的机制，竞争是一种发现信息、减少不完全信息和信息不对称的过程。但完全依靠市场机制有时会出现失效，因此需要政府对金融市场的间接监管，提供良好的授能环境，建立与维护市场框架和市场秩序，在竞争性市场的边际之外发挥作用。
(3)以1978年～2005年的宏观经济数据为样本，采用协整检验及Granger因果检验等计量经济方法，对我国农村金融与农村经济的关系进行实证研究的结论是：
农村生产总值的增长、农村存款、农村贷款这组序列是协整的，农村生产总值的增长与农村金融(农村存款、农村贷款)之间存在一种长期的均衡关系：但是在进行的8对Granger因果检验、16种关系中，只验证存在以下四种关系，即农村生产总值增长的速度对农村贷款的增长存在Granger因果关系，农民收入对农村存款的增长存在Granger因果关系，农村存款的增长对农村消费增长的速度存在Granger因果关系，农村存款的增长对农村投资的增长存在Granger因果关系。
(4)通过对改革开放以来农村金融制度历史沿革的分析，认为农村金融制度变迁存在如下特征：机构调整表现出反复性：农村金融制度变迁在两个不同层次上表现为“二元”性；农村金融制度变迁以政府制度供给为主导，强制性制度变迁压制着诱致性制度变迁；农村金融制度变迁与农村经济制度变迁不相适应。从农村经济发展的视角对农村金融体制改革的评价是：2000年以前的农村金融体制改革始终没走出“以农兴工”的政策格局；农村金融改革缺乏系统性构想，监管者和金融机构间缺乏协调机制；农村金融供给和需求之间不协调，供给难以满足需求；非正规金融处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络。
(5)基于“金融功能观”视角对农村金融体制改革的反思，认为我国长期以来的金融改革主要遵循金融机构观，其局限性在于，它仅仅着眼于既有农村金融体系的所谓改革，忽略对农村金融改革的目的是什么以及农村金融体系到底应承担何种功能等基本问题的回答。如果继续依照金融机构观指导农村金融改革，则改革必然走入死胡同，而运用金融功能观的思路可以更加清楚地认识和把握我国农村金融和经济之间的内在关系及其演化趋势，使农村金融体系更好的适应外部环境对其功能要求的变化，从而促进农村经济发展。
(6)农村信用社的改革方面，通过对农信社产权制度模式——“合作制”、“股份制”、“股份合作制”的比较研究，以及农信社组织制度模式——“总分行”、“单元行”的比较研究，认为应明确的将股份制作为信用社产权制度改革的主要选择，并按照总分行制度的组织模式建立全国性的垂直型农村信用社体系，成立中国农村商业银行总行—省农村商业银行—县农村商业银行。农村信用社体制改革与机制完善要相互协调，信用社改革应该与整个农村金融体系的重构相配套。
(7)中国农业发展银行改革方面，通过分析农发行面临的问题与挑战，认为农发行，应该积极调整其职能定位，完善和创新农发行的运行机制，包括：完善粮棉油收购融资：放宽农发行的业务范围，开办农村综合开发等中长期贷款；实行政策性和经营性业务分开管理的体制改革；创新同业协议存款模式；实行现代企业制度，尝试商业化和市场化经营运作；进行内部改革；建立财政补偿机制；立法明确农发行的权力与义务，保障其规范化、程序化、法制化运营。
(8)中国农业银行改革方面，认为农业银行从支农专业银行到商业银行的历史背景决定了其改革目标和模式的特殊性。通过对农行股改的“分拆”方案与“整体改制、择机上市”方案的深入比较分析，认为后者更符合农行自身的发展和农村金融的实际情况。强调农行必须业务下乡，定位县域经济，服务“三农”。
(9)邮政储蓄改革方面，认为现阶段人民银行将邮政储蓄资金推向市场，邮政储蓄必须为自己吸收的存款寻找出路，因此成立邮政储蓄银行是必然的选择。但对于邮政储蓄银行如何定位尚存在争议，目前只能肯定的是邮政储蓄银行应不同于普通的商业银行，筹建邮政储蓄银行必须按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则进行。
(10)农业保险改革方面，认为要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用，政府、保险人和农民必须形成良性互动。在农业保险模式选择上，应以政策性农业保险为主，互助保险与商业保险为两翼，并采取政府支持+商业化运作的方式运营。农业保险改革发展的对策：加强相关立法，尽快出台《农业保险条例》；将支持农业保险财政政策形成制度；制定农业保险风险转移分摊政策，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系；科学地确定保险费率等。
(11)基于河南、湖北两省的调查数据对农村非正规金融与正规金融进行比较研究，认为虽然农村非正规金融在农村金融市场上占有很大的比重，非正规金融借贷发生率普遍高于正规金融，但是非正规金融的借贷规模存在金额多次重复累计的情况，而且非正规金融渠道的借贷资金多投于非生产性用途，而正规金融渠道的借贷资金一般投于生产性用途，非正规金融对于农村经济增长的“重要性”仍不及正规金融。在农村非正规金融改革建议方面，认为应该创建农村非正规金融合法化的制度平台，把非正规金融纳入法制的轨道，给非正规金融一个合法的、与正规金融公平竞争的活动平台，从而减少其在躲避管制过程中发生的成本，也可减少其采取不正当手段破坏社会法制和道德环境所带来的危害。
(12)在农村金融创新方面。认为当前农村金融服务与新农村建设的要求相比存在差距突出反映为七大矛盾，农村金融创新迫在眉睫。尤其要加快农村金融机构创新，大力发展在农村地区具有比较优势的中小金融机构，建立多层次农村金融体系、完善农村金融布局：同时要创新支持新农村建设的金融交易工具，完善金融服务价格形成机制，满足农村多元化金融服务需求。
Since reform and opening up, China's national economy has developed by leaps and bounds. However, the proportion of rural economy in the entire national economy has declined. The income gap between urban and rural residents is widening, the income of the farmers in the mid-and late 1990s has even declined absolutely. And the "three rural" issue has become a serious major problem in the economic development. Although the central government has introduced 7 "No. 1" documents to support the "three rural" development since the founding of the New China, But these "No. 1" documents only focus on a certain aspect, the "three rural" issue was only got local mitigation. The fifth plenary session of the Central Committee of the 16th CPC National Congress made the Strategic decision of building the new socialist countryside, and it became a starting point to comprehensively solve the "three rural" problem. The 2006 Central "No. 1" document, that's "Some of the views on promoting the construction of a new socialist countryside, raised by the CPC Central Committee and the State Council ", emphasized again: In the "11th Five-Year Plan" period we should comprehensively implement the scientific development concept, make overall planning for economic and social development between urban and rural, implement industry nurturing agriculture and cities supporting rural, practice "more giving, less taking, adequate releasing" approach, and promote the coordination of the rural economic construction, political construction, cultural construction and social construction with the requirements of "Production is developing, life is affluent, custom is civilized, visage is neat and management is democratic".The new rural construction will be to create a new era of rural economic growth and development.
Empirical studies have shown that there is a long-term equilibrium relationship between the rural financial development and the rural economic growth. It can promote the rural economic growth when the rural financial development level is rising. And this is in line with the development of modern financial theory expectations. In this study, the author's idea is as follows: Putting the connotation of new rural construction and its investment demand as a reality starting point, putting the relationship between financial development and economic growth as a theory starting point, and then, studying the problem of the rural financial reform, and how the rural finance supports the new rural construction with capital. The main points and conclusions are as follows:
(1) The purpose of the new rural construction is ultimately to resolve the investment and development issues in rural areas. "Production is developing, life is affluent, custom is civilized, visage is neat and management is democratic" is the overall objective of the new rural construction and the rural economic development. Economic growth is included in economic development, rural economic growth is the primary driving force of the rural development, and investing which further increases rural assets deposit is the key growth driving force. The two most important channels of investment are the government and the rural finance. The former mainly solves the supply of public goods. The latter helps the rural micro-business entities (farmers and enterprises) to pooling funds so that they can solve the shortage of inputs problem. Fiscal and finance must join forces to support the new rural construction.
(2) Based on the review and comparison of the rural financial theory, the author considered "the incompletely competitive market theory" is more in line with China's actual conditions and has stronger practical significance. In the rural financial market, the market mechanism itself is a good mechanism, and competition is a process to discover information, reduce incomplete information and information asymmetry. But it may cause failure if relying solely on market mechanisms sometimes. So it's necessary for the government to control the financial markets indirectly, to provide a good enabling environment, to establish the market framework and to maintain the market order. It should play role in the marginal realm outside the competitive markets.
(3) Sampling the macroeconomic data 1978～2005, the author uses econometric methods, such as cointegration test and Granger causality test, to make empirical study on the relations between China's rural finance and rural economic. The conclusions are: the variable sequence of rural GDP growth, rural deposits and rural credit is contigration, there is a long-term equilibrium relationship between the rural GDP growth and rural finance (rural deposits, Rural loans); But during the eight pairs of Granger causality test, 16 kinds of relationships, only the following four relationships overpass the test: the rural GDP growth rate is Granger cause of rural loans growth, income of the farmers is Granger cause of the rural deposit growth, rural deposit growth is Granger cause of rural consumption growth rate, rural deposit growth is Granger cause of rural investment growth.
(4) Based on the historical analysis of rural financial system since the reform and opening up, the author thinks that the transition of rural financial system has several characteristics: Institutional adjustments shown repetitive; "Duality" was reflected on two different levels; Rural financial system transition was mainly supplied by the government, mandatory system transition suppressed induced system transition; Rural financial system transition was not in step with rural economic system transition. The evaluation of the rural financial system reform from rural economic development perspective is as follows: Before 2000, the reform of the rural financial system has remained in the policy pattern of the "agriculture nurturing industry"; Rural financial reform was lack of systemic vision, it was also lack coordination mechanisms between the regulators and financial institutions; Rural financial supply and demand was uncoordinated, and the supply could not meet the demand; The development of non-formal finance was always in the initial stage, it was unable to further expand the scale and its networks.
(5) Based on the refection on the reform of rural financial system form "financial function viewpoint" perspective, the author deems that China's financial reform has long been a major financial institutions viewpoint in the past, its limitation is that it has been only focusing on the existing rural finance system reforms, but neglecting what the purpose of rural finance reform is and what kind of function should the rural finance system take on. If we are continuously in accordance with the guidance of financial institutions viewpoint, reform will come into a dead end. But if taking the way of financial function viewpoint, we can more clearly understand and grasp the inherent relationship between China's rural finance and economy, and their evolutionary trends as well. Depending on the knowledge above, we can make the rural financial system to better adapt to the external environment on changes of the functional requirements so as to promote development of the rural economy.
(6) On the reform of rural credit cooperatives, the author makes two comparative studies, one is about the property rights system model—a comparison among "cooperation system", "shareholding system" and "joint-stock cooperative system"; the other is about the organization models——a comparison between the "branch" and the "modules". The conclusion is that will be clear as a credit cooperative joint-stock system reform of property rights as the main options, and in accordance with the general branch of the organization to establish a national model of vertical-type system of rural credit cooperatives. That is to establish the China Rural Commercial Bank—rural commercial banks—county rural commercial banks. And the reform of rural credit cooperatives and its mechanism improving should get a mutual coordination. Besides, reform of the credit cooperatives should be with the entire financial system in support of reconstruction.
(7) On the reform of the China Agricultural Development Bank(CBAD), the author, through the analysis of its problems and challenges, deems that the CBAD should actively adjust its functions, improve and innovate its operation mechanism, including: perfecting cotton and oil acquisition financing; relaxing the CBAD's business scope and offering long-term loans as integrated rural development etc; adopting policies and operating business separate management system; innovating deposits mode as industry agreements; introducing a modern enterprise system, trying to operate with commercialization and marketization; carrying out internal reforms; establishing a fiscal compensation mechanism; clearing the CBAD's legislative authority and obligation to protect its standards, and procedures and legal operation.
(8) On the reform of the China Agricultural Bank(CBA), that the historical background of the CBA from a agricultural supporting bank to a commercial bank decides its particularity of its reform objectives and modalities. Through a deep comparative analysis the two joint-stock reform programs of the CBA——the "spin-off' program and the "overall restructuring, optional for listing" program, the author thinks the latter is more in line with the CBA's development itself and rural finance reality. The CBA must emphasize business to rural areas, position in the county economy, and services to the "three rural" issues.
(9) On the reform of the postal saving, Because of the People's Bank pushing the postal savings funds into the market at this stage, the postal saving has to find a way for its deposit. Therefore, it is an inevitable choice for the postal saving to set up the Postal Saving Bank(BPS). But there is a comprehensive controversy about the BPS's attributes. Currently we are only sure that the BPS should be different from other commercial banks. And it must be built in the light of corporate governance principles, those are "the three Associations are set up independently, the three rights are used separately, with effective control and coordinated development".
(10) On the reform of the agricultural insurance, if agricultural insurance will play a important role in building a harmonious society, the government, insurance agents and farmers have to form a good interaction. In the agricultural insurance mode of choice, there should be a main policy-oriented agricultural insurance, with mutual insurance and commercial insurance as flanks. And it should take the government support with commercial operation. The measures of reform and development of the agricultural insurance are as follows: strengthening relevant legislation, introducing the "Agriculture Insurance Regulations" as soon as possible; making the fiscal policy supporting agricultural insurance to be a system; making a risk transfer and apportionment policy for the agricultural insurance, establishing a central-local financial supporting reinsurance system for the agricultural insurance; determining scientific insurance rates, and so on so force.
(11)Through a comparative study between formal rural and informal rural finance, based on the survey data of Henan and Hubei provinces, the author find that although informal rural finance accounts for a large proportion in the rural financial market, and informal rural finance's lending rate is generally higher than that of the formal finance, however, informal finance's lending scale is cumulated repetitively, and the informal finance channels of borrowing funds are more invested in non-productive purposes, while the formal finance channels loanable funds generally in purposes of production. So, the informal rural finance is not as "importance" as the formal finance to the economic growth. The proposals in informal rural finance reform are as follows: We should create a licit system platform for informal rural finance, lead it into the orbit of the legal system, give it a fair status with the formal one, thereby reducing its costs in the process of dodging controls, and its damage by improper means to the social, legal and moral environment.
(12) The rural financial innovation is stared in the face. Because there are seven extrusive contradictions between the current rural financial services and the new requirements form the construction of new countryside. We should accelerate rural agencies innovation, especially the small and medium financial institutions, which have comparative advantages in rural areas. A multi-level rural finance system with improved rural financial layout is necessary. Meanwhile, we must innovate financial tools to support the new rural construction and improve financial services price formation mechanism, so that it can meet the diversified financial service demand in rural area.
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2 张元红．当代农村金融发展的理论与实践[M]．南昌：江西人民出版社，2002．9。
3 许多小额信贷机构用于发放贷款业务的资金是赠款或软贷款。如果机构以商业运作借贷资金，金融成本中会包括通货膨胀成本，然而作为赠款或软贷款的资金，在一段时间内，资金的价值将因为通货膨胀而遭到损失。所有，从经验中赚得的收入，弥补通过货膨胀造成的损失是必要的。
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1 前文所提及的63家小额信贷机构的平均回报率(剔除通货膨胀和津贴)为总资产的2．5％。
2 张元红．当代农村金融发展的理论与实践[M]．南昌：江西人民出版社，2002．9。
3 许多小额信贷机构用于发放贷款业务的资金是赠款或软贷款。如果机构以商业运作借贷资金，金融成本中会包括通货膨胀成本，然而作为赠款或软贷款的资金，在一段时间内，资金的价值将因为通货膨胀而遭到损失。所有，从经验中赚得的收入，弥补通过货膨胀造成的损失是必要的。
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