两岸银行保险业经营管理之研究
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摘要
银行保险(Banc assurance)随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进,银行、保险、证券三者相互结合已成为不可抗力之发展趋势。银行保险是发源于欧洲,背景是在欧洲金融、税法和立法发生巨大变化下产生,所以,欧洲是当今银行保险最发达的地区。在欧洲发达国家中,各国银行保险业务实现的保费收入占寿险市场业务总量达20%-60%,其中以法国达70%最高。银行保险主要是在银行与保险充分合作,发挥资源共享、优势互补及利益共享的效果,又可为双方提高生产力,跨业业务发展及扩大发展空间及领域的规模,以达到积极合作发展之作用。
依据两岸金融业相关规定,大陆对金融业采行是严格的分业经营和分业管提。台湾则采行分业经营统一管理。自两岸加入WTO后,面临国外金融机构雄厚资本、先进技术及经验、观念和策略,大举进军两岸金融市场,致两岸金融业承受极大竞争压力与挑战。尤其是“混业经营”、“一站式”(one stop service)提供给客户服务的金融服务观念。因此,开启两岸金融机构业务合作,以迎接机遇和面对挑战及自身发展必然的选择。两岸银行保险合作起步较晚,但经过十几年来的发展,银行保险已能为消费者接受,且渐成为保险市场主流。大陆银行保险现已成为保险市场三大支柱之一,在台湾银行保险已占保险市场额一半。
本论文基于此背景,借鉴国外银行保险合作发展的经验,分析两岸银银行保险合作现况,评估两岸所面临发展之问题,比较其优劣点及经营管理风险作为两岸银行与保险公司发展之参考,并探寻最适合两岸银行保险合作发展最有利的策略与模式。
第一,本文将银行保险的基本理论作说明及阐述。此部份介绍国外、大陆、台湾等地之文献、专家、学者、业界对银行保险的不同定义与论述进行总结；介绍保险种类、银行保险的产品、银行保险合作的优势、银行保险发展的优点和利基等；作为整篇文章之基础,为后续各章节承先启后之论述。
第二,本文介绍了国外银行保险发展历程,从银行保险萌芽之背景、起源认识银行保险之由来,近而了解欧美和亚洲各国银行保险之发展经验,以客观分析其发展主要因素,进而作为两岸银行保险发展的借鉴,选择合适发展型态。
第三,本文借由上述国外发展经验的基础上,从两岸银行保险起源、发展背景、实务发展历程与实际发展状况中,发现两岸之银行保险均是快速发展,且均在保险市场上之额份比传统销售渠道有过之而无不及,占有举足轻重的地位,但快速发展中存在有产品创新不足、专业不够、技术落后、监管不完备等问题,更需审慎评估分析制约发展之所在,才能银行保险高度合作,保险公司、银行、客户三赢局面。最后有赖两岸银行业、保险业和监管部门共谋解决银行保险长期合作发展,迈向做大、做强、健康发展之道。
第四,论文研究世界各国银行保险发展各种环境,结合两岸金融环境发展现况,提出两岸银行保险合作的具体发展战略及最适合的发展模式,为因应世界潮流与国际接轨两岸银行保险应采金融控股公司的发展模式。另外对两岸银行保险法规环境、产品发展、文化背景、行销渠道、监督管理等环境之介绍,虽两岸银行保险合作不能一次道位,应有计划、有方法、有步骤、按部就班、分阶段实行,才能逐步完善与发展。
第五,论文对两岸银行保险在不同环境、不同经营管理模式和不同监管方式,而面临之风险的研究与风险管理。借鉴国外之”混业经营”经营管理模式,结合两岸银行业与保险业发展环境,不管在银行保险合作内涵及形式上必将不断调整与发展。毕竟银行保险合作是一种营销手段也一种经营策略,随时评估其绩效与成本效益,因为这是影响银行与保险公司能否进一步深层合作重要因素。
第六,论文对于这些年来金融自由化、一体化与金融机构走向国际化与集团化之潮流,加上信息技术的发达,创造出许多不同以往的金融服务方式,使得传统的金融业之服务己经不能满足消费者之需求,两岸保险业与银行业积极经营,加上主管机关的重视与监管,法规松绑及建立有利于银行保险业务合作发展的法规的推波助澜之下,再借鉴国际金融一体化经验采行金融控股公司是必然的选择方式。目前发展趋势渐由浅层销售协议向更深层的股权利益结合迈进,假以时日,大有后来居上之趋势。
最后,论文对两岸银行保险经营发展所遇到之风险加以研究分析,将影响银行保险发展展之风险有效管理且降至最低,另外,在金融监管方面,提出两岸金融监理应借鉴欧美采取混业经营、统一监管模式。但大陆目前碍于法令规定无法立即改善可采渐进式混业经营、分类监管方式,待实际监管架构完成即可水到渠成。
The term "Bankassurance"describes the trendy model of cross-selling cooperation among banking, insurance and security industries. Bankassurance model has been mostly adapted at enhancing services and sales volume in Europe. The change was rooted in the de regulation of banking and financial industries in the 80's. Statistics shown banks in Europe realized 20-60% of its income based on insurance sold. And, the most notably, France showed 70% of its Bankassurance income comes from insurance sales. The bankassurance model expands product selections for the clients at the base and allows aggressively cross-selling at the front line.
Although they were supervised in separated rules and regulations, the supervision and regulation bodies of China and its counter parts across the Strait, Taiwan, towards financial institution are equally cautions and conservative. Bankassurance model is at its beginning stage. In Taiwan, the moves have been bold and daring at embracing bankassurance idea since the major deregulation and reform were implemented in 2003. Based on WTO principle, China eventually has to face challenges that come with heavy capitals and loads of experiences. Cooperation between China and Taiwan on Bankassurance based on ECFA and MOU accords should not only mutually beneficial but also shorten the learning curve, and accelerate at obtaining market shares. The research emphasizes at how to reach a win-win situation among bank, insurance and consumers.
The study would be based on the banking and insurance developments across the Strait in recent years and international experiences in review. The research is also like to produce a model for China to reference at its future development.
In Chapter 1, the research starts with focus on back ground introduction. It should cover the meaning of bankassurance, products available, and pros and cons of the integration.
In Chapter 2, the research would provide a historic review on international progress on bankassurance.
In Chapter 3, the research covers issues on the recent progress on Bankassurance in China and Taiwan. It explores the weaknesses and deficiencies when the market faces rapid expansion, forced changes and weak economy. The dwindling profit in recent years may be rooted at the lack of expertise, regulation, and product restrictions.
In Chapter 4, the research states a Bankassurance model that is suitable to the current situation between China and Taiwan. The model satisfies both supervision bodies across the Strait. In the process at developing such model, the research added elements from culture difference, product needs, supervisions and channel managements to the consideration. And the research finalizes the Chapter with procedures and stage of implementation.
In Chapter 5, the research would like to discuss the risk management aspects of the Bankassurance operation. The experiences are derived from various foreign operations under Bankassurance umbrella. The discussion is also expanding the beyond the current operation model suggested in the previous Chapter.
In Chapter 6, the research is at projecting the needs of the clients. From trend of deregulation, internationalization, conglomeration and vastly available electronic banking, the customers would push the regulator, banking, and other financial industries to consider beyond sales and profit.
Finally, the research would discuss the risks when implementing cross Strait Bankassurance business has to face. The research concluded with recommendations for regulator to consider. In which, although premature at the time of publication, adoption from experiences from advanced developed countries is considered and recommended.
依据两岸金融业相关规定,大陆对金融业采行是严格的分业经营和分业管提。台湾则采行分业经营统一管理。自两岸加入WTO后,面临国外金融机构雄厚资本、先进技术及经验、观念和策略,大举进军两岸金融市场,致两岸金融业承受极大竞争压力与挑战。尤其是“混业经营”、“一站式”(one stop service)提供给客户服务的金融服务观念。因此,开启两岸金融机构业务合作,以迎接机遇和面对挑战及自身发展必然的选择。两岸银行保险合作起步较晚,但经过十几年来的发展,银行保险已能为消费者接受,且渐成为保险市场主流。大陆银行保险现已成为保险市场三大支柱之一,在台湾银行保险已占保险市场额一半。
本论文基于此背景,借鉴国外银行保险合作发展的经验,分析两岸银银行保险合作现况,评估两岸所面临发展之问题,比较其优劣点及经营管理风险作为两岸银行与保险公司发展之参考,并探寻最适合两岸银行保险合作发展最有利的策略与模式。
第一,本文将银行保险的基本理论作说明及阐述。此部份介绍国外、大陆、台湾等地之文献、专家、学者、业界对银行保险的不同定义与论述进行总结；介绍保险种类、银行保险的产品、银行保险合作的优势、银行保险发展的优点和利基等；作为整篇文章之基础,为后续各章节承先启后之论述。
第二,本文介绍了国外银行保险发展历程,从银行保险萌芽之背景、起源认识银行保险之由来,近而了解欧美和亚洲各国银行保险之发展经验,以客观分析其发展主要因素,进而作为两岸银行保险发展的借鉴,选择合适发展型态。
第三,本文借由上述国外发展经验的基础上,从两岸银行保险起源、发展背景、实务发展历程与实际发展状况中,发现两岸之银行保险均是快速发展,且均在保险市场上之额份比传统销售渠道有过之而无不及,占有举足轻重的地位,但快速发展中存在有产品创新不足、专业不够、技术落后、监管不完备等问题,更需审慎评估分析制约发展之所在,才能银行保险高度合作,保险公司、银行、客户三赢局面。最后有赖两岸银行业、保险业和监管部门共谋解决银行保险长期合作发展,迈向做大、做强、健康发展之道。
第四,论文研究世界各国银行保险发展各种环境,结合两岸金融环境发展现况,提出两岸银行保险合作的具体发展战略及最适合的发展模式,为因应世界潮流与国际接轨两岸银行保险应采金融控股公司的发展模式。另外对两岸银行保险法规环境、产品发展、文化背景、行销渠道、监督管理等环境之介绍,虽两岸银行保险合作不能一次道位,应有计划、有方法、有步骤、按部就班、分阶段实行,才能逐步完善与发展。
第五,论文对两岸银行保险在不同环境、不同经营管理模式和不同监管方式,而面临之风险的研究与风险管理。借鉴国外之”混业经营”经营管理模式,结合两岸银行业与保险业发展环境,不管在银行保险合作内涵及形式上必将不断调整与发展。毕竟银行保险合作是一种营销手段也一种经营策略,随时评估其绩效与成本效益,因为这是影响银行与保险公司能否进一步深层合作重要因素。
第六,论文对于这些年来金融自由化、一体化与金融机构走向国际化与集团化之潮流,加上信息技术的发达,创造出许多不同以往的金融服务方式,使得传统的金融业之服务己经不能满足消费者之需求,两岸保险业与银行业积极经营,加上主管机关的重视与监管,法规松绑及建立有利于银行保险业务合作发展的法规的推波助澜之下,再借鉴国际金融一体化经验采行金融控股公司是必然的选择方式。目前发展趋势渐由浅层销售协议向更深层的股权利益结合迈进,假以时日,大有后来居上之趋势。
最后,论文对两岸银行保险经营发展所遇到之风险加以研究分析,将影响银行保险发展展之风险有效管理且降至最低,另外,在金融监管方面,提出两岸金融监理应借鉴欧美采取混业经营、统一监管模式。但大陆目前碍于法令规定无法立即改善可采渐进式混业经营、分类监管方式,待实际监管架构完成即可水到渠成。
The term "Bankassurance"describes the trendy model of cross-selling cooperation among banking, insurance and security industries. Bankassurance model has been mostly adapted at enhancing services and sales volume in Europe. The change was rooted in the de regulation of banking and financial industries in the 80's. Statistics shown banks in Europe realized 20-60% of its income based on insurance sold. And, the most notably, France showed 70% of its Bankassurance income comes from insurance sales. The bankassurance model expands product selections for the clients at the base and allows aggressively cross-selling at the front line.
Although they were supervised in separated rules and regulations, the supervision and regulation bodies of China and its counter parts across the Strait, Taiwan, towards financial institution are equally cautions and conservative. Bankassurance model is at its beginning stage. In Taiwan, the moves have been bold and daring at embracing bankassurance idea since the major deregulation and reform were implemented in 2003. Based on WTO principle, China eventually has to face challenges that come with heavy capitals and loads of experiences. Cooperation between China and Taiwan on Bankassurance based on ECFA and MOU accords should not only mutually beneficial but also shorten the learning curve, and accelerate at obtaining market shares. The research emphasizes at how to reach a win-win situation among bank, insurance and consumers.
The study would be based on the banking and insurance developments across the Strait in recent years and international experiences in review. The research is also like to produce a model for China to reference at its future development.
In Chapter 1, the research starts with focus on back ground introduction. It should cover the meaning of bankassurance, products available, and pros and cons of the integration.
In Chapter 2, the research would provide a historic review on international progress on bankassurance.
In Chapter 3, the research covers issues on the recent progress on Bankassurance in China and Taiwan. It explores the weaknesses and deficiencies when the market faces rapid expansion, forced changes and weak economy. The dwindling profit in recent years may be rooted at the lack of expertise, regulation, and product restrictions.
In Chapter 4, the research states a Bankassurance model that is suitable to the current situation between China and Taiwan. The model satisfies both supervision bodies across the Strait. In the process at developing such model, the research added elements from culture difference, product needs, supervisions and channel managements to the consideration. And the research finalizes the Chapter with procedures and stage of implementation.
In Chapter 5, the research would like to discuss the risk management aspects of the Bankassurance operation. The experiences are derived from various foreign operations under Bankassurance umbrella. The discussion is also expanding the beyond the current operation model suggested in the previous Chapter.
In Chapter 6, the research is at projecting the needs of the clients. From trend of deregulation, internationalization, conglomeration and vastly available electronic banking, the customers would push the regulator, banking, and other financial industries to consider beyond sales and profit.
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引文
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